Ficheros de morosos en España: cuáles hay y qué recoge cada uno
En resumen
- Los dos grandes ficheros de particulares son ASNEF-Equifax y Badexcug (Experian).
- El RAI es solo para empresas.
- La CIRBE no es un fichero de morosos: recoge todos tus créditos, también los que pagas bien.
- Consultar cualquiera de ellos es gratis.
Tabla resumen
| Fichero | Quién lo gestiona | Qué recoge | Cómo consultarlo |
|---|---|---|---|
| ASNEF | Equifax Ibérica (para ASNEF) | Deudas impagadas de particulares y empresas con financieras, operadoras, suministros… | Portal de consumidores de Equifax o carta al Apartado 10.546, 28080 Madrid |
| Badexcug | Experian Bureau de Crédito | Deudas impagadas comunicadas por sus clientes (bancos, operadoras, suministros…) | Portal del Consumidor de Experian o carta al Apartado 1188, 28108 Alcobendas |
| RAI | Registro de Aceptaciones Impagadas | Impagos de empresas (personas jurídicas), no de particulares | A través de la empresa afectada |
| Ficheros de inquilinos morosos | Empresas privadas del sector del alquiler | Impagos de rentas de alquiler | Derecho de acceso ante cada fichero |
| CIRBE | Banco de España | Todos los riesgos de crédito (préstamos, avales…), pagados o no | Sede electrónica del Banco de España, gratis |
| Lista de Hacienda | Agencia Tributaria | Deudores con Hacienda de más de 600.000 € | Publicada cada año en la sede electrónica de la AEAT |
Las mismas reglas para todos los ficheros privados
ASNEF, Badexcug y el resto de sistemas privados de información crediticia se rigen por el artículo 20 de la LOPDGDD: deuda cierta, vencida y exigible, aviso previo del acreedor, notificación de la inclusión y un máximo de cinco años. Y en todos ellos tienes los derechos del RGPD: acceso, rectificación, supresión, limitación y oposición, gratis.
¿Por qué puedo estar en uno y no en otro?
Cada acreedor decide a qué sistemas comunica sus impagos. Una operadora puede informar a ASNEF y no a Experian, o a los dos. Por eso, si quieres saber tu situación real, pide acceso a ASNEF y a Badexcug. Te lo explicamos en cómo saber si estoy en una lista de morosos.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos ficheros de morosos hay en España?
Los más consultados para particulares son ASNEF-Equifax y Badexcug (Experian). Para empresas está también el RAI, y en el alquiler hay ficheros específicos de inquilinos morosos.
¿La CIRBE es una lista de morosos?
No. El propio Banco de España aclara que la CIRBE no es un registro de morosos: recoge los créditos y avales de cada persona, estén al corriente o no.
¿Hay una consulta única para todos los ficheros?
No. Cada fichero responde de sus propios datos, así que hay que pedir acceso a cada uno.