Qué es ASNEF y cómo funciona su fichero de morosos
En resumen
- ASNEF es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. Cuando la gente dice «estar en ASNEF» se refiere a su fichero de morosos.
- El fichero lo trata Equifax Ibérica. Por eso también se le llama ASNEF-Equifax.
- Solo se puede incluir una deuda cierta, vencida y exigible, con aviso previo, y como mucho durante 5 años.
- Consultar si estás dentro es gratis.
Si te han denegado un préstamo, una financiación en una tienda o una línea de móvil, es probable que te hayan dicho «estás en ASNEF». Detrás de esa frase hay dos cosas distintas que conviene separar: una asociación y un fichero.
ASNEF, la asociación
ASNEF es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, la patronal de las entidades que dan crédito al consumo: financieras, emisoras de tarjetas y empresas de préstamos. No es un organismo público ni un registro oficial del Estado.
El fichero ASNEF
El «fichero ASNEF» es un sistema común de información crediticia: una base de datos en la que las empresas adheridas comunican las deudas impagadas de sus clientes y en la que consultan antes de conceder un crédito. El tratamiento de los datos lo hace Equifax Ibérica, por eso verás que se le llama indistintamente ASNEF, ASNEF-Equifax o «el fichero de Equifax».
Además de financieras, en la práctica comunican deudas al fichero empresas de telefonía, energía, seguros y otros servicios con facturación periódica, siempre que participen en el sistema.
Quién puede consultarte
La ley no permite que cualquiera mire si estás en el fichero. Según el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD), solo puede consultarlo quien tenga contigo una relación que implique un pago o a quien le pidas financiación, pago aplazado o facturación periódica. Y si por esa consulta te deniegan el contrato, deben decírtelo.
Requisitos para incluir una deuda
La ley presume lícita la inclusión solo si se cumplen, entre otros, estos requisitos:
- Los datos los facilita el acreedor o alguien por su cuenta.
- La deuda es cierta, vencida y exigible, y no está discutida en una reclamación administrativa o judicial ni en un procedimiento de resolución de conflictos vinculante.
- El acreedor te informó antes, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía incluirte y en qué ficheros.
- La entidad del fichero te notifica la inclusión y te informa de tus derechos.
- Los datos solo se mantienen mientras dura el impago, con un máximo de cinco años desde el vencimiento.
Si alguno de estos puntos falla, la inclusión puede ser indebida. Lo explicamos en me han metido en ASNEF sin avisar.
ASNEF no es el único fichero
En España hay otros ficheros de morosos, como Badexcug, de Experian, o el RAI, que es solo para empresas. Y hay registros que no son de morosos aunque lo parezcan, como la CIRBE del Banco de España. Los tienes todos en la guía de ficheros de morosos.